上行行长：中小银行战略转型须扬长避短错位发展

　　科学发展是银行业的一个很大的课题，我觉得涵盖面非常广，比如说服务实体经济，企业化经营，职业性道德，可持续发展等等。在目前阶段，科学发展一个很重要的抓手就是转型。对于欧美银行来说，包括监管对降低它的杠杆率也是一种转型，对我国银行来说，主要是发展模式改变，应该说，从整个中国银行业来说这个转型是初级的转型，我从中小银行的内部转型简单讲三个方面：第一，中小银行转型的动力、压力。第二，上海银行转型的探讨。第三，转型的思索。上海银行行长金煜表达了以上观点。

　　据悉，整体来说，中小银行的压力和动力都在增加。

　　第一，前几年宏观的环境比较有利，现在改变了，放贷款没有那么容易了，放贷款赚钱没有那么容易了，不良贷款率在上升。

　　第二，利率市场化，利差也带来了更大压力。

　　第三，金融脱媒造成规模扩张也带来新的压力。

　　第四，新的资本管理办法的执行，而且现在的银行也不像过去那样补充资本那么容易。

　　第五，大型银行，尽管从这几年的数据来看，中小银行的发展速度更快一些，但是总体来说，大型银行利率市场化的背景下，对中小银行生存空间的挤占、挤压非常厉害。大银行有网络优势、资本优势、IT优势，好的客户对大银行的依赖度、集中度在增加。从这个角度来看，中小银行转型的内在动力和压力在显著增加。

　　第二，和大型银行相比，我也看了一些数据，以手续费和佣金收入为例，占主营业务的占比来看，16家上市银行，大型国有银行大概占百分之十九点几，城商行大概占9%-9.5%，以这个角度来看，中小银行内在转型的紧迫性也比较强。

　　相对于大型银行，中小银行转型既有弱势也有优势，弱势就是转型的方向、把控能力可能不足。优势，比较扁平化，决策链比较短，机制比较灵活，因此中小银行成功转型关键点，第一，根据自身实际扬长避短，形成和大银行错位发展，改变原来从小而全要转变为所谓的专特精，核心是通过管理的转型，从粗放型逐渐转变为精细化。通过经营的转型，从同质化寻求相对的专业化，最终来实现差异化、特色化的发展，特别是对投行，资金交易、财富管理、资产托管业务，这些业务实际上对资本的约束比较小，对物理渠道的依赖度也比较小，中小银行更加容易实现这个差异化的发展，所谓实现弯道的超车。

　　第二，中小银行如果不进行顶层设计，不通过战略推进小修小补，实际上根本解决不了转型问题。这是第一方面。

　　第二方面，商业银行的探索。今年以来商业银行在转型方面也做了一些探索：

　　1，制定了新的发展规划，主要是从战略、组织、机制方面进行探索。战略上，对我们的客户区域今年进行了重新定位，我们确定四大特色定位，从公司客户来看，我们希望能够成为中小企业综合服务的提供商。城商行和中小企业之间有天然的关系，怎么在这个方面进一步体现我们服务的特色、服务的专业化?

　　2，面向城市居民的财富管理专家和养老金金融服务专家。上海银行有150万养老金发放客户，在城市老龄化过程当中，如何通过自己专业的养老金融服务来分享老年社会的红利，我们认为这是我们的方向，我们在整个上海地区的养老金发放客户占40%，怎么把这个客户群体从专业角度做出特色。

　　3，依托上海国际金融中心市场的领先服务，这是我们在上海作为国际金融中心的优势怎么发挥出来，在台湾也有上海储蓄银行，在香港有上海商业银行，在上海有上海银行，我们有十三年合作经历，两岸三地每年有将近四千万的贸易量，大量的金融服务需要探索做相关的特色业务服务。

　　在体制方面，我们为保障体制的推进进行了全面价格的再造，在上海地区管理架构也进行改革，着力提升集约化管理水平，在总行也专门成立，包括养老金融部、新型机构部，包括新的金融市场部，来推进战略实施。

　　同时，我们面向社会招聘了多名高管，引进了一批专业技术人员，来支撑我们的战略推进。

　　流程方面，我们通过转型发展，着力打造更加强大专业的前台，我们各个银行表述得都差不多，着力在风险和收益的平衡。我们还和摩根史丹利、瑞银、摩根大通、工行，签订了战略合作协议，推进重点的一些战略业务的发展。

　　一年的时间，对我们重点转型的业务、战略业务，不少实现了百分之百的增长，为我们下一步继续加大转型、推进转型，实际上也提振了信心，这是第二方面。

　　第三方面，简单讲几点思考。

　　第一，我觉得转型的关键还是战略。中小银行总体上说船小好掉头，转型的难度和复杂度可能比大银行要小一些。但是中小银行由于受到生存的压力，受到短期利益的诱惑比较大，容易偏离方向。专业化和差异化的培育涉及方方面面，是一个长期的过程，关键是对于目标的坚守，需要一以贯之，一步一步将战略能够落到实处。

　　2，转型要加强传统业务和新兴业务的协同，转型我们重点做新兴业务，不是削弱传统业务，传统业务也是衍生新兴业务的重要来源，所以转型的发展必须加强两者之间的互动和协同。

　　3，转型需要加强同业合作，在同质化竞争的时代，所有银行从理论上来说都是竞争对手，转型以后的中小银行更专注具有比较优势的领域，在更多领域和我们的同业有广泛的合作，银行间、同业间合作的深度会越来越普遍。

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